*아래는 미국에서의 30살 되기전에 돈에 대한 10가지란 글 내용입니다. 4번을 제외하곤 한국과 비슷하기에 참고할 만한 좋은 글이라 올려 봅니다.

30살이 되기 전에 알아야 할 돈에 관한 10가지

젊은 세대들에 대한 수많은 고정관념 중 하나는 그들이 돈 관리를 잘 못한다는 것이다. 연구 결과 실제로, 20대 대부분이 주식, 뮤추얼 펀드, 이자율과 관련된 기본적인 질문에 답을 하지 못했고, 20대 근로자 중 40% 미만의 사람만이 employer retirement plans 에 참여했다.

하지만 기회가 주어졌을 때 젊은이들이 현명하게 행동한다는 증거도 있다. 401(k)  자격이 있는 밀레니얼 들로 한정한다면, 참여자의 비율은 70%까지 상승한다. 또한 은퇴를 위해 저축을 하고 있는 그들 중, 소득에서 401(k)에 납입하는 돈의 비율을 매해 늘리는 사람의 숫자는 밀레니얼들이 베이비부머 들 보다 두 배 더 많다.

이러한 현명한 행동을 이른 나이에 실천한다면, 장기적으로 크게 이익이 될 것이다. 수백만을 생각해보라 . 재정적으로 행복하고 건강한 삶으로 이끌 원리를 배우는데 있어, 30대들에겐 아직 충분한 시간이 있다. 그러니 아직 배우지 못했다면, 우선 "20살이 되기 전에 알아야 할 재정 규칙 목록" 을 읽어 보고, "30살이 되기 전에 알아야 할 돈에 관한 10가지"을 읽어 보라.

1. 협상이 상금을 준다.

밀레니얼들 5명 중 2명 미만이 첫 월급을 협상한다. 이것은 부끄러운 일인데, 왜냐하면 인상을 요구한 사람들 중 80%는 그 만큼 혹은 그 일부를 실제로 받기 때문이다. 게다가, 인사 담당자들 중 76%는 협상하는 지원자들이 더 자신 있어 보인다고 말한다.

당신을 더 좋게 보이게 만들어 줄 뿐만 아니라, 이른 시기에 더 높은 임금을 받게 되면 당신의 평생 소득에 큰 차이가 생기게 된다. 22세에 5%만 인상되어도 은퇴할 때에는 거의 20만 달러의 소득 차이가 날 수 있다.

항상 준비를 하라. 구체적인 수치를 들며 자신의 현재 위치에 적합한 급여가 얼마인지 잘 알고 있다는 것을 보여주면, 원하는 봉급 인상을 받을 가능성이 더 커진다. 이는 다른 협상에도 적용되는데, 케이블 요금을 할인 받거나 심지어는 의료 비용을 낮추는 데에도 도움이 된다.

2. “내 신용 점수는…”

밀레니얼들 중 절반만이 매년 무료로 제공되는 3개의 신용 평가 보고서 중 하나를 신청하여, 본인의 신용 상태를 확인했다. 그들의 평균 점수는? 겨우 625점이었다.

이것은 큰 문제인데, 신용 점수는 매우 중요하기 때문이다. 점수가 좋으면 주택담보대출을 저금리로 받을 수 있게 되고, 이로 인해 수만 달러를 아낄 수도 있다. 집이 없는 사람도 자동차 구입 자금 대출을 더 유리한 금리로 받을 수 있고, 보험료나 신용카드 보상에서도 유리하게 작용한다.

신용 점수를 향상시키는 것이 별로 어렵지 않을 수 있지만, 몇 가지 직관에 반하는 사실들을 알아야 할 필요가 있다. 그리고 신용에 대해서 많이 배워야 되는 건 비단 20대들뿐만이 아니다. 제때에 지불한다 하더라도 많은 신용카드 대금이 신용 점수에 해가 된다는 사실을 아는 사람은 전체의 22%뿐이다. 

또한 전체의 30%만이 한 장 보다 여러 장의 카드를 갖는 게 낫다는 사실을 알고 있는데, 이는 대출기관들이 당신이 다양한 대출과 신용거래에 대해 책임질 수 있는지 알고 싶어하기 때문이다. (그렇다고 해서 한꺼번에 많은 신용카드를 신청하는 건 그리 좋은 생각이 아니다.)

점수를 높이는 다른 방법을 찾고 있는가? 사용하지 않는 카드도 살려 두어라. (물론 카드 대금이 다 지불되었고, 연회비가 없다는 전제 아래.) 그리고, 당연한 얘기지만, 카드 대금을 항상 제때에 지불하라.

3. 당신에겐 비상금이 필요하다 – 의심의 여지 없이.

최근의 연구 결과, 밀레니얼들 셋 중 한 명만이 1회의 응급실 치료나 차 수리에 대비하여 충분한 비상금을 마련해 놓았다. –실직시 집세와 식료품비로 낼 돈을 의미하는 것이 아니다. 대비책이 없다면, 단 한번의 예상치 못한 지출로 빚을 지게 될 수도 있고, 이것이 수년간 당신을 따라다니면서 심지어 당신의 인간관계에까지 영향을 미칠 수 있다.

따라서 20대가 여행, 대학원, 기타 가치 있는 일에 투자하여 기술과 경험을 쌓기에 좋은 나이라 하더라도, 최악의 경우에 대비하여 충분한 돈을 마련해 놓는 것이 필수적이다.

얼마나 모아 놓아야 할까? 전문가들은 3개월에서 6개월의 생활비를 감당할 수 있는 정도는 되어야 한다고 말한다.

4. 401(k)를 관리하는 게 어렵지 않을 수 있다.

*401(k)는 미국 퇴직가 연금 제도를 말합니다.

당신이 퇴직연금을 주는 회사에 다니는 것이 행운이라는 걸 안다 하더라도, 연금설계사가 제공하는 펀드 관련 정보의 페이지 양에 질려 흥미를 완전히 잃어 버릴 수도 있다. 당신만 그런 게 아니다. 미국인의 절반 이상이 401(k)에 대해 혼란을 느끼고 스트레스를 받는다.

단지 세 가지 기본 원리만 기억하라: 기여도를 극대화하고, 수수료를 최소화하며, 투자를 다각화하라.

할 수 있는 한 많이 기여하는 것이, 연 소득의 10~15% 정도가 이상적인데, 은퇴로 가는 최고의 길을 열어줄 것이다. 그 만큼 할 여유가 안 된다면, 적어도 고용주로부터 최대 적립금을 받아낼 수 있는 최소 금액을 적립해야 한다. 만일 그렇게 하지 않으면, 당신은 공돈을 테이블 위에 놓고 나오는 것이다.

또한 수수료에 주의를 기울여야 하는데, 수수료가 잠재적으로 수십만 달러까지 당신의 돈을 잠식할 수 있기 때문이다. 0.5% 미만의 수수료를 부과하는 펀드를 찾아보고, 특히 저비용 인덱스 펀드들은 수수료가 극히 적다.

그런 인덱스 펀드들은 소위 타깃 데이트 펀드 와 묶여서 나올 수도 있는데, 이 펀드는 당신의 나이에 맞춰 주식과 채권을 섞어서 포함시킨다. 수수료가 낮은 지, 지리적 측면이나 회사의 규모 측면에서 다양하게 투자하고 있는 지를 확인해야 한다.

보너스 팁: 401(k)를 비상금으로 쓰지 마라. 과중한 세금과 10%의 벌금 때문에, 적립금에서 조금 인출할 경우, 결과적으로 4배의 비용이 나가게 될 수도 있다.

5. 부채는 극복 가능하다 – 무시하지만 않는다면.

밀레니얼들 5명 중 2명이 신용카드 빚을 지고 있다. 그리고 비슷한 비율이 추가로 혹은 그 대신에 학자금 빚을 지고 있다.

학자금 빚은 졸업하고 바로 다룰 경우, 관리 가능하다. 일단 일을 시작하게 되면 월부금의 측면에서, 당신이 경쟁력 있는 분야에서 일하고 있다면 전체 잔금의 측면에서 당신의 부담을 줄이는데 도움이 되는 프로그램들이 존재한다.

반면에 신용카드 빚은 벗어날 수 없는 것처럼 느껴질 수 있다. 특히 매달 최저액을 지불하기 위해서 고군분투하고 있다면, 불어나는 이자를 보며 낙담할 수 있다.

한 가지 단기적 해결책이 있다. 이자율이 높은 카드의 잔금을 이자율이 낮은 카드로 옮기는 것을 고려해 보라. 잔금이 있는 사람들을 위한 저 연이율 카드를 포함하여, 최고의 신용카드  목록을 확인해 보라.

그리고 행동재무학  책을 참고하여, 잔금이 적은 것부터 처리해 보라. 소위 "눈덩이" 방법 은 효과가 있는데, 작은 빚을 청산해 본 경험이 승리감을 느끼게 만들어, 앞으로 계속 나아갈 동기를 부여하기 때문이다.

6. 당신은 세금 계획을 세우기에 너무 어리지 않다.

당신은 자신이 아직 어려서, 절세 전략을 배우는 건 더 나이 들어서 수입이 높을 때 해도 된다고 생각할 지 모른다. 하지만 20대들이 학교에서 졸업하자 마자 바로 이용할 수 있는 중요한 세금 혜택이 있다.

큰 거 하나가 당신의 빚을 상쇄시키는데 도움이 될 수 있다. 다른 공제 항목 없이도, 학자금 대출 이자 하나만으로 2,500 달러까지 공제받아 과세소득을 줄일 수 있다.

또한 50 마일 이상의 거리를 새로운 일을 위해 이동해야 한다면, 이사 비용을 공제받을 수 있다.

마지막으로, 당신이 30,000 달러 이하의 소득을 올린다면, 당신은 매해 퇴직 계좌에 붓는 첫 2,000 달러에 대해 1,000 달러까지 공제를 받을 수 있다.

7. 집이 항상 "투자"가 되는 것은 아니다.

부동산에 투자하면 큰 수익을 얻을 수 있다는 말을 들어 보았을 것이다. 하지만 기억해야 될 것은, 영리를 위해 임대할 투자 자산을 구매하는 것과 살 집을 사는 것에는 큰 차이가 있다는 것이다.

주변 환경이 좋은 잘 정비된 집은 분명 가치가 상승할 수 있다. 하지만 5년도 거주하지 않고 집을 내놓는다면, 거래비용이 가치 상승분 보다 더 클 수 있다. 게다가, 그렇게 짧은 기간 내에 집을 내놓을 때, 물가 상승분을 초과하여 괜찮은 정도의 이익을 남길 만큼 집값이 많이 상승하는 경우는 거의 없다.

그러니 수입을 올리기 위해 집의 일부를 임대할 계획이 없다면, 당신의 집이 당신에게 거액을 안겨줄 투자처라고 생각하지 마라. 그 집이 아무리 살기 좋은 곳이라 할지라도 말이다.

8. 비싼 결혼을 했을 때, 오히려 결혼 기간은 더 짧았다.

재미있는 사실: 미국인의 평균 결혼 비용은 26,000 달러가 넘는다. 유쾌하지 않은 사실: 최근 연구 결과, 결혼 비용으로 20,000 달러 이상을 쓴 커플들이 5,000 달러에서 10,000 달러의 비용을 쓴 커플들 보다 이혼율이 1.6배가 높았다. 그리고 1,000 달러 이하를 쓴 커플들은 이혼율이 평균 보다 낮았다.

연구진들이 조사 결과의 근본적인 원인을 연구하지는 않았지만, 적은 결혼 비용이 부부싸움을 줄이는데 도움이 되었을 가능성을 내비쳤다. 어느 쪽이든 미래에 결혼하게 된다면, 당신은 결혼비용을 조절해야 할 설득력 있는 근거를 적어도 한 개는 가지게 된 것이다.

결혼 비용을 줄이기 위해, 다음의 세 가지 쉬운 절약법을 고려해 보라. 상대적으로 저렴한 공공 혹은 시소유의 장소를 고르고, Honeyfund 같은 웹사이트에 기존 가입선물 대신 현금선물을 요청하며, 음식준비나 장식을 도울 수 있는 능력 있는 친구들을 초대하라.

9. 아이에겐 돈이 매우 많이 든다.

최근 한 조사에 따르면, 아이를 성인이 될 때까지 기르는데 드는 비용은 무려 25만 달러에 이른다. 심지어 그 수치에 임신 비용과 대학 비용은 포함되지 않았다.

30대가 될 때까지 가정을 꾸리는 것을 연기하는 것이 도움이 될 수 있는데, 30대가 되면 봉급이 더 오를 것이고, 퇴직을 위한 저축에서도 (아마도) 유리한 위치에 있을 것이기 때문이다. 소득이 더 많아지면, 대학 비용을 위해 매해 더 많은 돈을 모을 수도 있다.

그렇게 말하긴 했지만, 30세 이전에 아이를 갖는 것의 경제적 이점 또한 존재한다. 더 많은 세금감면을 받을 수 있고, 아이들의 출가가 빨라짐에 따라 은퇴 전에 힘을 아낄 수 있다.

아이를 갖기로 결정한 게 언제든 간에 (아이를 갖기로 결정했다는 전제 아래), 대학 비용을 모으기 위해 529 플랜 이나 다른 대안적인 저축 수단 을 빨리 배워야 할 것이다. 18년 동안 10만 달러 이상의 비용이 들 것으로 보이기 때문이다.

10. 레이스는 길고, 결국은 당신의 레이스다.

SNS는 친구들과 연락을 유지하기에는 좋지만, 사람들을 관음증에 빠뜨려 자신과 친구들을 비교하게 만든다.

이는 이어서 과소비나 심지어 우울증 같은 부정적인 결과를 낳을 수 있다.

하지만 진실은 사람들이 온라인에 이상화된 자신의 모습을 올려 놓는 것이다. 타인이 부러워할 만한 소유물, 경력, 매혹적으로 보이는 삶은 실제로 보면 페이스북이나 인스타그램으로 봤을 때만큼 빛나지 않는다. 사람들은 일에 대한 불만, 빚, 개인적인 실망감 같은 것들을 타인에게 잘 알리지 않는 경향이 있다.

자신을 타인과 비교하는 대신 당신 자신의 목표에 집중하라. 만약 당신이 지금 하고 있는 일을 싫어하고, 단지 그것을 하는 이유가 돈과 지위 때문이라면, 탈출 계획을 만드는 게 낫다: 당신은 자신에게 행복과 충실감을 주는 일을 할 자격이 있다.

마지막으로, 돈 자체가 목적이 되면 만족감을 얻을 수 없다는 사실을 알아야 한다. 행복은 당신이 가진 것을 현명하게 사용할 때 얻을 수 있다. 외부 충격으로부터 자신을 보호하고, 인생에서 소중한 사람들과 즐거운 추억을 쌓는데 쓴다든지 말이다.