빚 빨리 갚는 법 부채상환을 위한 습관
빚 빨리 갚는 법 부채상환을 위한 습관
부채에 대한 고민은 해외에서도 고민인가 봅니다. 여기 빚 갚는 성공적인 전략에 대한 현실적인 조언이 있습니다. 참고 하시고 빚 갚는 전략에 도움이 되었으면 합니다.
출처 : https://www.thebalance.com/habits-to-pay-off-debt-4125554
빚을 갚는 7가지 성공적인 습관
빚을 갚기 위해 고군분투하고 있는가? 다음의 유용한 습관들이 도움이 될 것이다
글쓴이 PAULA PANT
빚을 갚기 위해서는 그것이 당신의 유일한 초점이 되어야 한다고 많은 사람들이 말할 것이다. "자신의 모든 여분의 돈을 빚 갚는데 쓰라."고 그들은 말할 것이다. "그 동안 당신은 희생을 해야 할 것이다. 하지만 그럴만한 가치가 있다." 담보대출을 제외하고도 6자리 숫자 이상의 빚을 지고 있는 누군가(아마도 당신 같은)에게 그렇게 말해보라.
그것은 긴 여정이다. 모든 사람들이 5년에서 10년 동안 빚을 갚으면서 그들의 삶에서 "불필요"한 것들을 쉽게 포기할 수 있다고 가정하는 것이 현실적인가? 게다가, 그들이 그들의 인생 계획을 그렇게 오랫동안 보류해야 한다고 생각하는 것이 옳은 일일까?
아마 아닐 것이다.
몇몇 사람들은 부채 상환 결승선까지 전력 질주할 수 있지만, 그렇지 못한 대부분의 사람들은 약간 쉬운 길로 갈 수도 있을 것이다. 빚을 갚는 것이 징역형처럼 느껴져서는 안 되기 때문에, 우리가 여기서 그것에 대해 다룰 것이다. 여기에 말도 안 되는 희생 없이도 빚을 갚을 수 있는 7가지 성공적인 습관이 있다.
01 부채 상환을 위한 예산을 짜라
많은 사람들이 빚을 갚을 때 가장 많이 저지르는 실수는 월부금 예산에 빚을 포함시키지 않는 것이다. 빚도 비용인데 공과금과는 다르다고 여겨서, 빚을 공과금과 다르게 취급한다.
예산에 포함시켜야 한다! 빚은 매달 납부해야 하고, 제때 지불되지 않으면 부정적인 결과에 직면하게 된다. 그리고 만약 더 상환하길 원한다면, 예산에 그만큼 포함시켜 놓는 것이 도움이 된다.
처음에 쓸 수 있는 가장 쉬운 방법은 제로섬 예산 방식인데, 이는 당신이 버는 모든 돈, 단 1달러까지 신경 쓰는 것이다. 당신이 한 달에 3,000 달러를 번다면, 당신은 그 3,000 달러가 어디로 가고 있는지 알아야 한다.
우선 기존의 예산을 살펴보고 월말에 남는 돈이 있었는지 확인해 보라. 남는 돈이 없었다면, 예산을 다시 짜고 싶어 질 수도 있다(이 때 어디에 지출 우선순위를 두어야 하는 지를 고민하면 될 것이다). 남는 돈이 있었다면, 그 돈을 어떻게 했는지 알아볼 필요가 있다.
예산에 부채 상환을 포함시켜 놓는다면, 어렵게 매달 돈을 마련할 필요가 없어지며, 그 확신을 가지고 자동이체에 등록함으로써 채무 상환을 까먹고 안 하는 것에 대해 걱정할 필요가 없어진다.
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02 전력 질주가 아닌 마라톤이라고 생각하라
빚 갚기를 전력 질주하는 것처럼 하려고 하면 피로감을 느끼기 쉽다. 두 자릿수 금리의 부채라면 "비상사태"로 분류될 수도 있겠지만, 일반적으로는 덜 서두르는 접근법을 취하는 게 더 낫다.
우선, 빚 갚는데 전력을 기울이게 되면 감정적, 육체적(이 문제에 대해선 아래에서 다루도록 하자)으로 소모될 수 있다. 만약 갚아야 할 빚이 많다면, 이 페이스는 지속 가능하지 않을 것이다.
둘째로, 어떤 사람들은 다른 곳에서 더 나은 수익을 얻을 수 있다고 믿기 때문에, 그들의 저금리 채무를 상환하는데 시간을 들인다. 그것이 사실일 수도 있지만, 이 경우 당신이 실제로 당신의 돈으로 무엇을 하고 있는지 알아야 한다. 보통 대출금리가 예금금리 보다 높기 때문에, 은행에 예금하는 것만으로는 더 나은 수익을 얻을 수 없을 것이다.
마지막으로, 인생은 즐겨야 하는 것이다. 대부분의 사람들이 빚을 진 것을 후회하는데, 빚을 갚는데 신경을 집중하다 보면 기분 상하는 일을 겪게 되기 때문이다. 채무상환을 당신의 유일한 목표로 삼음으로써, 빚이 당신을 소비하게 만드는 습관에 빠질 수 있다.
"미안한데, 내 돈이 다 돈 갚는데 묶여 있어서 외출할 수 없어."
"그 여행을 정말 가고 싶지만, 빚 때문에..."
"와우, 50 달러다! 아, 빚 갚아야지...”
만약 당신이 `한다면 다 쏟아 붓는다’ 식의 전략에 따르게 되면, 곧 당신의 삶이 빚을 중심으로 돌아가기 시작할 것이다. 빚이 당신의 삶을 결정하게 두지 마라. 재정적으로 책임 있게 행동한다는 전제 아래, 빚이 있어도 이런 저런 것들을 할 수 있다. 여흥에 쓸 돈을 모으거나, 여행을 위해 저축하거나, 당신을 즐겁게 해 줄 일에 쓸 돈을 따로 떼어 놓는 것 같은 일 말이다. 마찬가지 이유로, 빚을 갚기 위해 401(k)[1]를 터는 것과 같은 경솔한 결정은 하지 마라.
03 건강을 잃어서는 안 된다
채무 상환과 관련하여 할 수 있는 또 다른 일반적인 조언은 돈을 더 벌라는 것이다. 지금 돈을 더 변제할 여유가 없다면, 부업을 하거나, 여분의 시간 동안 더 일하거나, 계절적인 일을 구하라.
이 조언이 실용적이고 많은 경우에 도움이 되기는 하지만, 또 다시 빚이 당신의 인생을 좌지우지할 위험이 있다. 당신이 빚으로부터 완전히 해방되기 위해, 정규 근무 시간 외 모든 시간을 돈 버는데 쓴다고 상상해 보라. 부업을 하고, 주당 80시간 이상을 일하면 당신은 공격적으로 빚을 갚을 수 있다.
돈 벌 수 있는 기회가 올 때마다, 당신은 두 번 생각하지 않고 "네!"라고 말한다.당신이 소진되는 느낌을 받을 때까지 말이다. 마치 연료가 바닥나듯. 사는 것이 어떤 것인지 기억조차 할 수 없게 되어 버릴 때까지.이것은 극단적인 예지만, 어떤 사람들에게는 현실이다. 일 중독은 쉽게 습관이 된다. 더 많은 돈을 벌 기회를 놓칠 수 없고, 어떻게 멈추어야 할지 모른다.
훨씬 더 안 좋은 점은, 당신이 정신적으로 고통을 느끼게 되어, 본업과 부업 모두에 악영향을 끼치게 된다는 것이다. 당신은 더 이상 두 가지 일을 동시에 하는 것을 즐길 수 없게 된다. 부업은 단지 빚 변제만을 위한, 정말 하기 싫은 일이 되어있을 것이다.
이런 일이 당신에게 일어나지 않도록 하라. 더 빨리 빚을 갚기 위해 더 많은 일을 하기로 했다면, 경계를 명확히 하라. 현재의 고객이든 잠재적 고객이든, 그들이 당신의 일정을 좌지우지하게 하지 마라.
무엇보다도, 건강을 소홀히 해서는 안 된다. 의료비를 내는 것이 유쾌한 일은 아니고, 빚더미에 앉았을 때는 특히 더 내고 싶지 않겠지만, 진료 예약을 계속 거르다가 의사가 당신의 집을 방문해야 하는 상황이 되어 버린다면, 훨씬 더 많은 비용이 들게 될 것이다. 당신이 지금 경시한 건강 문제는 나중에 더 악화되어 돌아올 수 있다.
따라서 건강을 우선순위로 두어야 한다. 정신 건강과 육체적인 건강 모두에 있어서 말이다. 충실한 삶을 사는데 있어, 건강 보다 더 가치 있는 것은 없다. 빚을 다 갚았는데 건강이 악화되어 즐기지도 못하고 죽는다면, 그게 다 무슨 소용인가.
04 다른 사람으로부터 배워라
영감이 부족하다고 느끼거나 부채에 대한 다른 시각이 필요하다면, 비슷한 일을 겪고 있는 다른 사람들의 이야기를 읽어 보라.많은 경우, 채무자들은 고립감을 느낀다. 무언가 잘못을 했으니, 자기 연민에 몸부림칠 정도로 불행할 만 하다고 느낄 수도 있다. 하지만 다른 사람들의 이야기를 읽음으로써 사태를 다른 관점으로 볼 수도 있을 것이다.
진실은 당신이 혼자가 아니라는 것이다. 당신을 도울 수 있는 커뮤니티를 찾는다면 당신의 부채 상환 여정이 크게 달라질 것이다. 특히 당신이 주위의 누구에게도 말할 수 없다고 느낄 때 더욱 그럴 것이다.
비슷한 생각을 가진 사람들과 만나서 당신의 생각을 이야기하고 그 반응을 살필 수도 있고, 그들에게 속마음을 털어 놓을 수도 있으며, 어쩌면 책임감 있는 파트너를 얻을 수도 있다. 당신이 겪고 있는 일을 정확히 알고 있는 사람들과 함께 있는 것이, 당신의 상황을 좀 더 긍정적으로 바라보게 할 수도 있다.
여러 사람들과 만나 채무 상환에 대한 다양한 관점을 듣는 것을 습관으로 만들어, 이 여정이 지루해지지 않도록 하자.
05 "왜"하는지를 기억하라
빚 지는 것을 좋아하는 사람은 없다. 대부분의 사람들에게 그것은 단지 살면서 일어날 수 있는 한가지의 일일 뿐이다. 하지만 당신은 다르다. 당신은 빚 없이 자유롭게 살고 싶어 한다.
왜 당신은 다른가? 대부분의 사람들이 빚 지는 것이 있을 수 있는 일이라고 맹목적으로 받아들일 때, 무엇이 당신을 이 목표에 이르길 원하게 만드는가?
빚으로부터의 자유를 향한 여정을 왜 시작했는지 생각해 보고, 적어보라. 그리고 힘든 날이 올 때마다 그것을 반복하라. 빚으로부터 절대 빠져 나오지 못할 것 같은 기분이 들 수도 있고, 지금 하는 일들이 다 의미 없어 보일 수도 있다. 빚쟁이들에게 시달리다 지쳐, 돈을 흥청망청 써 버리고 싶은 유혹을 느낄지도 모른다.
"왜"를 다시 한 번 찾아 보라. 애초에 이 일을 시작하게 된 큰 동기가 무엇인지 생각해 보라. 적어 놓은 것을 읽는 것만으로도 새로운 자극을 받을 수 있을 것이다. 인생에 있어 어떤 큰 목표가 되었던 간에 "왜" 하는지에 대한 이유를 가지고 있다면, 그 목표에 이르기까지 마주치게 될 수많은 도전들을 극복하는데 도움이 될 것이다.
06 일관되게 하라, 하지만 계획이 실패하더라도 자신을 용서하라
성공적으로 빚을 갚기 위해 할 수 있는 가장 중요한 일 중 하나는 계획을 세우는 것이다. 전략 없이 빚 변제를 하면, 로드맵을 가지고 움직일 때만큼의 진전을 이루지 못할 것이다.
높은 금리의 채무부터 변제하는 방법, 총액이 적은 채무부터 변제하는 방법, 그리고 그 두 가지를 적절히 섞는 방법[2]을 고려할 수 있다. 하지만 계획대로 되지 않더라도 너무 책망하지 마라.
왜냐고? 그게 인생이기 때문이다. 머피의 법칙이다. 어떤 달은 예기치 못한 비용이 발생할 수도 있고, 그 때문에 최소한의 변제 밖에 못할 수도 있다. 괜찮다. 계획을 갖는 것은 중요하지만, 365일 그것을 따를 필요는 없다.
07 비상금을 만들어라
비상금은 여정에 도움이 된다. 다음이 그 이유다. 첫째, 일부 따로 떼어 놓은 자금이 있다면, 빚을 더 지게 되지는 않을 것이기 때문이다. 차가 고장 나거나, 병원에 가야 하거나, 애완동물에게 특별한 치료가 필요하게 될 수도 있는데, 그럴 때 비상금이 없다면 어떻게 될까? 이러한 비용들을 미리 예상했어야 하나, 사실 대부분의 사람들은 닥치기 전까지 그것에 대해 생각하지 않는다.
둘째, 비상금을 마련하는 것이 저축하는 습관을 길러줄 수 있다. 이것이 "모든 돈을 빚 갚는데 쓰라!"는 말을 따르는 사람들에게는 이상하게 들릴 수도 있다. 하지만 많지 않더라도 저축으로 일부를 떼어 놓게 되면, 완제로 가는 여정이 한결 수월해 질 것이다. 그리고 완제 후 빚 없는 삶을 유지하는데도 도움이 될 것이다.
08 습관이 채무 상환을 쉽게 만든다
이렇게 간단한 습관과 태도가 조만간 당신을 부채 없는 삶에 이르게 할 것이다. 동전 한닢까지 빚 변제에 쓰느라 미쳐버릴 필요가 없다. 당신에게 유용하게 작용할 계획만 잘 세우면, 목적지에 충분히 다다를 수 있을 것이다.
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*역주
[1] 미국에서 인기가 높은 퇴직 연금제를 지칭하는 용어로, 근로자에게 과세대상 소득의 일정 부분을 과세 이전에 연금제도에 적립할 수 있게 해주는 대표적인 확정 기여(DC)형 연금제이다.
[2] 필자의 다른 글에서 이에 대해 다루고 있다. https://www.thebalance.com/debt-snowball-vs-debt-stacking-453633 와 https://www.thebalance.com/how-do-i-determine-the-order-of-paying-off-my-debts-2385992 을 참조하라.
